«Лидирующих позиций в Поволжье мы не уступим»

Президент «Самара-АСКО» Андрей Раздьяконов прогнозирует развитие региональной компании в окружении ста сорока страховщиков-конкурентов.

Интерес к страхованию будет расти

- Андрей Вадимович, сбываются ли в отношении Поволжья прогнозы всплеска интереса к розничному страхованию?
- Всплеск интереса очевиден. Чтобы человек страховался, нужно чтобы у него было что страховать и имелись средства, на которые он мог бы страховать. Сейчас таких людей стало намного больше.
Толчок страхованию дает ритейл - кредитование физических лиц. Вступая в систему финансовых взаимоотношений с банками, человек автоматически оказывается в системе взаимоотношений со страховыми компаниями. Сегодня все чаще автомобили приобретаются в кредит и обязательно страхуются, являясь предметами залога. То же самое в ипотеке.
Тенденция такова, что интерес к страхованию будет только расти. И «Самара-АСКО» к этому подготовилась, заключив договоры практически со всеми банковскими организациями, активными в Самарской области и Поволжье.

Лидирующих позиций в Поволжье мы не уступим

Президент компании Раздьяконов А.В.

Президент
"Самара-АСКО" Андрей Раздьяконов прогнозирует развитие региональной страховой компании в окружении 140 страховщиков-конкурентов

- Сколько сегодня страховщиков в Поволжье?
- Порядка ста сорока компаний. Это объясняется введением в действие ОСАГО; до этого количество активно работающих компаний у нас измерялось двумя десятками, половина из которых являлись медицинскими.
Хорошо это или плохо? На примере Самарской области мы видим, что сто сорок – это перебор. Дело ведь не в количестве, а в том, сколько по-настоящему хороших надежных компаний, филиалов с профессиональными кадрами можно организовать. Если бы можно было создать сто сорок хороших компаний, было бы только лучше клиентам. Но для ста сорока хороших компаний здесь нет условий, потому что нет необходимого количества специалистов. Поэтому не могут все 140 компаний обслуживать клиента качественно.
- Как среди них себя чувствует «Самара-АСКО»?
- Как лидер. «Самара-АСКО» - это первая негосударственная страховая компания Самары, которая работает с 1990 года. Профессиональный опыт «Самара-АСКО» намного богаче, чем у подавляющего большинства других страховщиков.
Если не считать Росгосстрах, база которого сложилась исторически, по сравнению с другими страховыми компаниями и филиалами иногородних компаний «Самара-АСКО» является первой и продолжает быть первой по сбору платежей в Самарской области. На протяжении многих лет мы лидируем в страховании имущества, а в автостраховании и ОСАГО делим первые места с Росгосстрахом. В числе лидеров мы и по остальным видам, и своих позиций не уступим.

«Самара-АСКО» сохранит региональное лидерство

- Среди 100 крупнейших страховых компаний Поволжья по добровольным видам страхования 59 позиций занимают московские и питерские страховщики. Что меняется для региональной компании с проникновением на рынок федеральных конкурентов?
- Когда приходят сильные и надежные компании, для рынка это очень хорошо. Подобные компании пришли на рынок в середине девяностых годов и стали для нас партнерами.
А вот некоторые компании, которые появились позже, чтобы захватить кусок рынка, принесли на региональный рынок проблемы и недобросовестную конкуренцию. Они обещают людям тарифы, явно не просчитанные для нашего региона. Сниженные тарифы приводят к тому, что через 1,5-2 года выплаты местных филиалов этих компаний начинают превышать платежи. Филиал обращается в Москву, откуда очень неохотно выделяются какие-то средства. Москва всегда с очень большой охотой собирает деньги, а вот отдавать деньги она очень не любит. Начинаются задержки выплат.
Пришедшие компании демпингуют и уводят какую-то часть клиентов у местных компаний. Через два года эти клиенты возвращаются в «Самара-АСКО». Из «чужих» компаний клиенты приходят с ощущением, что в страховании вообще принято работать некачественно - не выплачивать возмещение или выплачивать в уменьшенном размере. На самом деле это не так.
- За счет чего вашей компании удается сохранять лидерские позиции и развиваться, если учесть, что «уровень жизни» федеральных и региональных компаний разный?
- Мы всегда позиционировали себя как компанию региональную. «Самара-АСКО» - страховщик Поволжья, и сейчас работаем в Самарской, Оренбургской, Ульяновской и Саратовской областях.
Мы не ставим себе целью собрать как можно больше денег, а потом трава не расти. Быть лидером на выбранных нами территориях, быть рядом со страхователем, решать любые вопросы самостоятельно, а не с поправкой на мнение Москвы - такова наша стратегия. Все действия «Самара-АСКО» направлены на то, чтобы удовлетворить потребности именно жителя Самарской области, именно Саратовской области, Оренбургской, Ульяновской областей, а не абстрактного жителя «страны в целом».
Результат - в регионе мы объективно лидируем.
- Страховое законодательство позволяет региональным компаниям вести бизнес на равных условиях с федеральными?
- Законодательство идет по пути укрупнения компаний. Для небольших компаний (с численностью работающих до 50 человек, без развитой филиальной сети и страховыми сборами, не превышающими ста миллионов рублей в год) это большая проблема, потому что есть нормативы по уставному капиталу и размеру собственных средств. И пусть даже эти небольшие компании качественно выполняли свою работу на небольшом сегменте рынка, их количество резко сократилось. Одни стали филиалами москвичей, других приобрел кто-то.
А вот крупные региональные компании, сумевшие накопить достаточную прибыль и резервы, сформировать сильные продающие подразделения, таких проблем почти не испытывают.
Уставный капитал «Самара-АСКО» в три с половиной раза превышает нормативный, причем, вырос он еще до того появления законодательных требований. Мы периодически повышаем свой уставный капитал, и сегодня он составляет 120 миллионов рублей.
Для профессионально работающих крупных компаний законодательство проблем не создает. Хотя контроль усиливается, растет объем отчетности, но мы справляемся.
- Иностранные компании придут в регион?
- Теоретически, иностранные компании уже выходят на региональный страховой рынок. Есть факты приобретения местных компаний иностранцами, известно о переговорах по приобретению региональных компаний, но каких-то реальных действий на рынке иностранных компаний мы пока не замечаем.

Страховые продукты станут понятнее и доступнее людям

- Какие конкурентные преимущества у страховых продуктов «Самара-АСКО»?
- Лицензия «Самара-АСКО» покрывает на сегодняшний день все возможные виды страхования, определенные законом. При этом наши продукты и тарифы понятны и доступны жителям региона. Ими легко воспользоваться, причем «Самара-АСКО» не ограничивает минимальный размер страховых платежей. Хочет человек застраховаться от несчастного случая на пять тысяч рублей - пожалуйста. И мы не говорим ему, что можно только не менее чем на 50 тысяч рублей. Хочет человек застраховать свою жизнь по накопительным видам страхования и платить при этом, скажем, всего 300 рублей в месяц - пожалуйста. Мы не станем устанавливать для него «минимальный взнос» в сто долларов.
Мы облегчаем процедуру заключения договора страхования и предстрахового осмотра.
Наши службы по урегулированию страхового события сосредоточены в одном месте, и в период от страхового случая до выплаты наши клиенты совершают меньше хлопотных действий, связанных с экспертизой и сбором документов. При этом у нашего клиента больше уверенности в том, что его страховая выплата покроет его расходы.
- В какой мере «Самара-АСКО» способна брать на себя крупные, новые и малоизвестные риски?
- «Самара-АСКО» существует не сама по себе в безвоздушном пространстве. На ее базе сформирован страховой холдинг, куда входит ряд организаций, чья деятельность связана с предоставлением услуг по страхованию. Помимо «Самара-АСКО» в холдинге есть страховая компания «АСКОМЕД», перестраховочная компания «Волга», компания по страхованию жизни «Эксперт», оценочные фирмы, ремонтные организации, медицинская фирма.
Силами холдинга мы как никто другой можем решить все проблемы по страхованию организаций, где бывают очень крупные риски. На протяжении многих лет мы страхуем практически всю энергетику региона – генерирующие электростанции, трубопроводы, линии электропередач...
Для самых крупных рисков есть зарубежные партнеры.

Рынок ОСАГО будет расти на 10-15% в год

- 2006 год показал рост сборов на рынке ОСАГО. Например, за второй квартал 2006 года сбор премии по России на 25% превысил аналогичный показатель 2005 года. Что будет происходить на рынке ОСАГО в ближайшее время?
- У рынка ОСАГО предел роста – это количество автотранспортных средств. Количество последних растет. Доля застрахованных по стране автомобилей превышает 90%, то есть почти все застрахованы. Соответственно, дальнейший рост этого рынка зависит от роста числа автомобилей в стране. Я думаю, на уровне 10-15% в год на этом рынке будет происходить рост.
- Существуют две крайние точки зрения на прибыльность ОСАГО. Автовладельцы считают, что страховые компании обогащаются за счет обязательного вида – страховщики говорят, что ОСАГО на грани убыточности. Что на самом деле происходит с этим обязательным видом?
- За полис надо платить деньги каждый год, и деньги не маленькие. Это не всегда приятно. Когда получаешь выплату потом, это приятно. А когда платишь деньги, возникает вопрос, а не много ли я плачу?
Статистика последних лет показывает, что в среднем тарифы по ОСАГО были рассчитаны правильно. Это подтверждает то, что средняя убыточность по стране приближается к 60%. При этом в Москве она на уровне 40%, а в регионах на уровне 70%. А дальше - простая математика.
Итак, 70% страховая компания тратит на выплаты по страховым возмещениям. Остается 30%. Из них 23% составляют расходы на ведение дел по данному виду страхования. Оставшиеся 7% не являются прибылью страховщика в полном размере, потому что закон определяет, что прибыль страховщика не может превышать 5% от его сборов. Все остальное страховщик обязан поместить в резерв на будущие выплаты, который тратить нельзя. Резервы очень строго контролируются надзором.
Разговоры о том, что страховщики на ОСАГО наживаются, не имеют почвы.
- От чего все-таки зависит стоимость полиса ОСАГО? Ведутся ли сегодня тарифные игры на рынке?
- Тарифы по ОСАГО определены законом, и играть этими тарифами противозаконно. Конечно, компании имеют прибыль не только от ОСАГО, и могут себе позволить проводить акции по привлечению клиентов с раздачей подарков и скидок. Однако эти акции ни в коей мере не должны быть связаны с заключением договора по ОСАГО.
Да, были громкие дела по нарушению отраслевой конкуренции, инициированные антимонопольным комитетом. И крупнейшие страховщики страны были вынуждены заявить об отказе от практики снижения тарифов по ОСАГО. Но полностью практика не изжита.
«Самара-АСКО», со своей стороны, против этого и никогда этим делом не занималась. В регионах сегодня ОСАГО на грани убыточности. В лучшем случае остается 5% прибыли по данному виду, и если по договору мы дадим подарочек хотя бы рублей на 150-200, получается, что мы заключим заведомо убыточный договор. Это будет означать, что мы не просто не получим прибыль, а то, что через какое-то время нам просто не хватит денег на выплаты. Я считаю, это недопустимо.
- В 2007 году будут ли какие-либо изменения в законодательстве, которые повлияют на ОСАГО?
- Сам по себе закон по ОСАГО очень политизирован. Легко сделать себе имидж борца за народные права, если ты предлагаешь какие-то послабления в этот закон. Поэтому в него часто вносятся изменения, и этот год не будет исключением.
Между тем, некоторые поправки реально могли бы облегчить жизнь и нам, и страхователям. Речь идет о несуществующей пока возможности оформления документов при небольших ДТП без привлечения ГИБДД. Или о разрешении страхователю, если он является потерпевшим, получать выплату в своей компании, а не в той, где застрахован виновник.
Такие нововведения мы приветствуем, и они планируются.

Аккуратных водителей может стать больше

- Как вы относитесь к ранжированию клиентов при расчете тарифов в автостраховании?
- Ранжирование в автостраховании – это попытка более справедливо брать с людей деньги. Это общемировая практика.
Если этих страхователей не классифицировать никак, придется выбрать единый средний тариф для всех. Но тогда страхователь, вероятность которого попасть в аварию выше, будет недоплачивать. А платить за него будет хороший опытный страхователь, который не попадает в ДТП. Для того чтобы этой несправедливости не было, введено ранжирование в виде повышающих и понижающих коэффициентов. Страхователям без аварий дается пониженный тариф.
- У водителя, который не получил пониженный тариф сегодня, имеется возможность получить его в будущем?
- В «Самара-АСКО» каждый год безубыточного страхования может снижать тариф ежегодно на 10%. Так что водитель, застрахованный по КАСКО с более высоким тарифом, но целый год проездивший без аварий, получит при продлении договора значительно сниженный тариф.
Кстати, если у нашего застрахованного были ДТП, но он в них не виноват, мы продолжаем снижать ему тариф за каждый следующий год - и вплоть до 40%.
- В семьях, где по 2-3 машины, вторую, третью машину страхуют по КАСКО или нет?
- Страхуют. Причем бывает, что первую машину как раз не страхуют, поскольку она принадлежит главе семье, который уверен в своих силах. А вот вторую машину – жены или детей, страхуют обязательно.
Люди, которые ответственно относятся к этому и стремятся к безопасности, обычно все страхуют.

Отношение к страхованию изменится вслед за экономикой

- К 1 июля 2007 года страховщики обязаны перестать совмещать имущественное страхование с личным накопительным или страхованием жизни. Затронет ли это «Самара-АСКО»?
- Затронет, безусловно. «Самара-АСКО» образовалась в 1990 году, когда страхование жизни и накопительное страхование жизни были одними из развитых видов еще со времен Госстраха. Мы занимались классикой страхования жизни, а не зарплатными схемами для предприятий.
И вот закон требует разделить виды деятельности. «Самара-АСКО» выполняет закон, и после 1 июля нынешнего года не будет заниматься страхованием жизни. При этом все наши клиенты не брошены. Мы переводим свои договоры в специализированную компанию. Кроме того, мы ведем переговоры с несколькими крупными партнерами, для того чтобы объединить усилия и, возможно, вывести компанию по страхованию жизни за рамки Самарской области и региона. Сделать ее крупной и устойчивой.
- Как, на ваш взгляд, будет меняться отношение населения к страхованию и какие направления это затронет в нашем регионе?
- Мы все меняемся вслед за экономикой и со временем принимаем новую логику отношений с финансовыми институтами. Мы уже понимаем, что страхование - не выброшенные деньги, а защита. Стоимость этой защиты реально рассчитана и при страховом событии окупится с лихвой, а если ничего не произойдет, защита подешевеет благодаря скидкам.
Тем не менее очень небольшой процент людей страхует свое имущество, строения, да и по КАСКО процент застрахованных автомобилей колеблется, по разным оценкам, от 10 до 20%.
И тут многое зависит от нас. От того, как мы разъясним людям суть страхования. От того, как мы будем работать над своим имиджем, как аккуратно будем выплачивать, как обслуживать - зависит, осознают ли люди, что страховые компании стоят на их стороне. Всей своей деятельностью «Самара-АСКО» сегодня стремится доказать, что страхование – это не какая-то непонятная финансовая операция, граничащая с аферой, а очень консервативный вид деятельности, который регулируется и строго контролируется государством. И что страховые компании заслуживают всяческого доверия.
Подготовила Екатерина Верченова